Cuánto de enganche y mensualidad conviene para un auto: ejemplo con números
Cómo saber qué mensualidad sí puedes pagar, qué cambia al mover el plazo y el enganche, con un ejemplo de $250,000 hecho a mano.
La pregunta de siempre es '¿de cuánto me queda la mensualidad?'. Es la pregunta correcta, pero tiene una pareja que casi nadie hace: '¿cuánto voy a pagar en total?'. Con un ejemplo se ve mejor que con teoría.
El ejemplo: un auto de $250,000
Supón un auto de $250,000 con 20 por ciento de enganche, es decir $50,000. Quedan $200,000 por financiar. Para el ejemplo usamos una tasa de 18 por ciento anual. Es una cifra ilustrativa para hacer la cuenta, no una oferta de Auto-DA ni de ninguna institución: la tasa real depende de la institución, del plazo y de tu perfil.
- A 24 meses: mensualidad de unos $9,985. En total pagas unos $239,600, de los cuales unos $39,600 son intereses.
- A 36 meses: mensualidad de unos $7,230. En total unos $260,300; intereses por unos $60,300.
- A 48 meses: mensualidad de unos $5,875. En total unos $282,000; intereses por unos $82,000.
Fíjate en lo que pasa: de 24 a 48 meses la mensualidad casi se parte a la mitad, pero pagas más del doble en intereses. Alargar el plazo es una herramienta útil cuando la mensualidad te aprieta, solo que tiene un precio y conviene saberlo antes, no cuando ya firmaste.
Qué pasa si pones más enganche
Con el mismo auto y el mismo plazo de 36 meses, si en lugar de $50,000 pones $75,000, financias $175,000 y la mensualidad baja a unos $6,330. Son $900 menos cada mes por $25,000 más al inicio. Si tienes ese dinero y no lo vas a necesitar para una emergencia, normalmente conviene. Si dejarlo en cero te deja sin colchón, mejor un enganche menor.
Cómo saber cuánto sí puedes pagar
- Parte de lo que te queda libre cada mes, no de tu ingreso bruto. Resta renta, comida, servicios, deudas y lo que mandas a casa.
- Suma al auto lo que no viene en la mensualidad: seguro (las instituciones suelen exigir cobertura amplia), gasolina, mantenimiento y trámites anuales.
- Como regla práctica, procura que mensualidad y seguro juntos no pasen de una cuarta parte de ese dinero libre. No es ley, es sentido común.
- Piensa en el peor mes, no en el promedio. Si tu ingreso varía, dimensiona la mensualidad con el mes flojo.
Lo que sí debes pedir por escrito
Mensualidad, plazo, tasa, Costo Anual Total (CAT), comisiones y el monto total a pagar. Si alguien solo te da la mensualidad, te está dando la mitad de la información. Cómo leer el CAT lo explicamos en otro artículo del blog.
Preguntas rápidas
- ¿Cuánto enganche se necesita para financiar un auto?
- Como referencia, el enganche suele partir del 20 por ciento del valor del auto. Con buen historial puede ser menor y con antecedentes o sin historial se pide más. Un enganche mayor baja la mensualidad y los intereses totales.
- ¿Conviene más plazo para pagar menos al mes?
- Solo si la mensualidad corta no te cabe en el presupuesto. Un plazo más largo baja el pago mensual pero aumenta mucho los intereses: en un ejemplo de $200,000 financiados, pasar de 24 a 48 meses duplica los intereses pagados.
- ¿Qué porcentaje de mi ingreso debe ser la mensualidad del auto?
- No hay una cifra oficial. Una regla práctica es que mensualidad y seguro juntos no pasen de una cuarta parte de lo que te queda libre cada mes, calculado sobre tu peor mes y no sobre el promedio.
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Cada situación crediticia es distinta. Cuéntenos la suya y le decimos con qué opciones cuenta, sin compromiso.